Tavoitteet uudelle vuodelle – Selvitä kysymyksillä omat tavoitteesi

Vuosi 2023 on ollut minulle monipuolinen matka, täynnä haasteita, onnistumisia ja itsensä ylittämistä – ja niitä oman jaksamisen rajojen löytämistä. Opinnäytetyöni saattaminen päätökseen kruunasi kahden ja puolen vuoden YAMK-opinnot. Ensi vuosi tulee varmasti tarjoamaan ylä- ja alamäkiä, ja haluan määritellä omat tavoitteeni.

Vuoden lopussa on hyvä hetki tarkastella kulunutta matkaa ja asettaa suuntaviivoja tulevalle vuodelle. Ensi vuoden tavoitteita lähdin miettimään kysymysten kautta. Kysymykset avasivat mahdollisuuden parempaan ymmärrykseen itsestäni ja auttoivat hahmottamaan, millaiset tavoitteet haluan asettaa tulevalle vuodelle.

Nappaa muistiinpanot, ja vastaa siis näihin kysymyksiin. 

Itsetutkiskelun kysymykset

  • Miltä tämä vuosi tuntuu kokonaisuutena?
  • Mikä on ollut suurin ilon aiheesi?
  • Mitkä hetket ovat jääneet erityisesti mieleesi?
  • Mitkä olivat suurimmat haasteesi vuonna 2023?
  • Miten olet käsitellyt vastoinkäymiset ja mitä ne ovat opettaneet sinulle itsestäsi?
  • Jos asetit vuosi sitten tavoitteita, oletko saavuttanut ne? 
  • Miten tavoitteiden saavuttamisesta tai niiden jäädessä saavuttamatta voisi oppia ja ohjata seuraavaa vuotta?
  • Miten olet kehittynyt henkilökohtaisesti vuoden aikana?
  • Arvioi tyytyväisyytesi eri elämänalueilla (työ, ihmissuhteet, terveys, vapaa-aika). Mitkä asiat tuovat iloa, ja mikä voisi parantaa tyytyväisyyttäsi näillä alueilla?

Tulevaisuuden tavoitteiden kysymykset

  • Missä haluat kasvaa ja kehittyä seuraavan vuoden aikana?
  • Miten aiot hyödyntää vuoden 2023 kokemuksiasi positiivisesti vuonna 2024?
  • Miten voit soveltaa oppimiasi asioita ja välttää samat virheet?
  • Mikä on ensisijainen painopisteesi ensi vuodelle?
  • Missä haluat panostaa eniten aikaasi ja energiaasi?
  • Mitä mahdollisia haasteita voisi ilmetä ensi vuonna? Kuinka voit varautua näihin haasteisiin ja oppia niistä?
  • Kuka tai mikä tuo iloa ja tukea elämääsi? Miten voit vahvistaa näitä suhteita tulevana vuonna?

Mitkä ovat tärkeimmät tavoitteesi vuodelle 2024?

Näiden kysymysten ja vastausten pohjalta syntyi omat tavoitteeni vuodelle 2024. Opinnäytetyö opetti tavoitteiden asettamisen ja joustavuuden merkityksen. Tärkeintä ei aina ole saavuttaa tavoite tietyssä aikataulussa, vaan kuunnella itseään ja säätää suunnitelmia tarpeen mukaan.

Katso omia vastauksiasi. Toistuuko niissä tietyt aiheet?  Onko jokin tavoite viime vuodelta, jonka haluat siirtää tai muuttaa ensi vuodelle? Kun omat vastauksesi näihin kysymyksiin ovat kristallisoituneet mielessäsi, voit astua kohti konkreettisia tavoitteita vuodelle 2024. 

Itse pohdin näitä kysymyksiä pitkään, koska vastaaminen oli todella itsetutkiskelun hetki. Vastauksista kuitenkin nousi samoja teemoja: ekologisuus, läsnäolo, fyysinen hyvinvointi, ihmiset ja rentoutuminen. Niistä kehitin itselleni ensi vuoden tavoitteet.

Minun ensi vuoden tavoitteeni ovat:

  • Aloitan
    • viiden vaatteen haasteen, jossa rajana on ostaa 5 uutta vaattetta maksimissaan vuodessa, keskittyen laadukkaisiin vaatehankintoihin ja second hand löytöihin.
  • Lopetan
    • liiallisen ruutuajan, jotta voin vapauttaa aikaa läsnäololle ja kirjojen lukemiselle.
  • Opin
    • fyysisen kunnon säännöllisen ylläpidon, ehkä uuden liikuntaharrastuksen myötä.
  • Käyn
    • aktiivisesti tapaamassa ihmisiä, olipa kyseessä kahvihetki tai osallistuminen erilaisiin tapahtumiin.
  • Kokeilen
    • erilaisia rentoutumisharjoituksia, kuten meditaatiota, mindfulnessia tai muita rentoutumistekniikoita, jotta löytäisin itselleni sopivimman.

Jakamisen voima

On aika asettaa tavoitteet ja astua rohkeasti kohti uutta vuotta! Mitkä on sun tavoitteet? Kerro omista tavoitteistasi ja liity mukaan inspiroivaan vuoden vaihteen keskusteluun. Jakamalla tavoitteesi voidaan tukea toinen toisiamme!


Mari, Varallisuusprojekti


Joulurauhaa talouteen: Vältä joulustressi ja avaa joulutili

Muutama vuosi sitten päätin, että haluan nauttia joulusta ilman taloudellista stressiä. Tässä blogikirjoituksessa jaan henkilökohtaisen kokemukseni siitä, kuinka avasin joulutilin ja aloin säästää joka kuukausi kohti stressitöntä ja valmiiksi säästettyä joulua!

Miksi joulutili?

Olen jouluihminen, joka fiilistelee joulun melkein elokuusta maaliskuulle asti. Nautin perinteistä, kuten joulutapahtumista, perheen yhteisistä ajasta, koristeluista ja lahjojen harkitusta valinnasta. Joulun menoihin, kuten ruokaan, sukulaisten luo tehtäviin matkoihin ja lahjoihin upoaa helposti euro jos toinenkin. Joten joulun menot ovat aiheuttaneet meillä myös ylimääräistä stressiä. 

Oletko valmistautunut ensi joulun kuluihin?Nordean kyselytutkimuksen mukaan 18–79-vuotiaat suomalaiset aikoivat vuonna 2022 käyttää jouluhankintoihin keskimäärin 555 euroa aikuista kohden. Joululahjoihin aiottiin käyttää 346 euroa ja joulunviettoon 209 euroa.

Vuoden 2021 jälkeen halusin astua seuraavaan jouluun ilman taloudellista kuormaa ja nauttia seuraavasta joulusta ilman rahahuolia. Nykyään meillä on selkeä joulubudjetti – 574 euroa (tämän verran käytimme jouluun vuonna 2021). Siirrän tammikuusta marraskuuhun joka kuukausi 54 euroa heti palkkapäivänä. Näin saamme joulun budjetin säästöön jo etukäteen! 

Kuinka säästäÄ joulun menot ennakkoon?

  1. Laske kaikki kulut: Kirjaa tänä jouluna ylös kaikki joulun menot, kuten matkat, ruoat, juomat ja lahjat. 
  2. Kuukausittainen säästösumma: Jaa kokonaissumma 11 kuukaudelle ja saat kuukausittaisen säästötavoitteen.
  3. Tilin avaus: Avaa uusi pankkitili nimeltä Joulu. Tämä auttaa pitämään joulubudjetin erillään muista menoista. Jos pankkisi veloittaa tileistä kuukausimaksua, voit halutessasi ohjata kuukausittaisen säästösumman yleiselle säästötilillesi.
  4. Automaattinen säästö: Aseta kuukausittainen automaattinen siirto tilille verkkopankissasi. Näin säästö tapahtuu automaattisesti ja huomaamatta aina palkkapäivänäsi.
  5. Anna maksujen mennä: Anna toistuvien maksujen mennä seuraavat 11 kuukautta, ja huomaat säästäneesi ensi joulun menot valmiiksi!

Lopputulos: Joulurauhaa talouteen

Toistuvan maksun tehtyäsi tiedät, että ensi jouluna sinulla on rauhallinen mieli ja valmiiksi säästetyt rahat odottamassa. Tämä säästömalli toimii kuin käänteinen osamaksu. Ei enää stressiä tammikuun laskuista tai luottojen kasvamisesta. 

Vastaavanlainen tilisäästö soveltuu myös muihin tuleviin menoihin, kuten autohuoltoihin tai odotettuihin hankintoihin, kuten uusiin silmälaseihin, kesälomaan tai kerran vuodessa maksettaviin vakuutusmaksuihin.

Kokeile itse – Ensi vuoden jouluna rahat valmiina?

Jos haluat nauttia seuraavasta joulusta taloudellisen rauhan kanssa, kokeile tätä säästömallia. Aiotko avata joulutilin? Jätä kommentti tai lähetä viesti Instagramin -puolella! Varallisuusprojekti Instagram -tilillä jaan käytännön neuvoja taloudenhallintaan, säästämiseen ja sijoittamiseen liittyen.

Mukavaa joulun odotusta!

Mari, Varallisuusprojekti

Pörssi laskee, näin pysyn kuitenkin rauhallisena

Tarvitsetko rahaa juuri nyt?

“Mari, katsoin mun rahastoa ja se oli miinuksella, pitäisikö vain myydä kun sehän on negatiivinen?” kysyi työkaverini kahvitauolla. Vastasin hänelle, että niin taitaa olla useimmilla – rahastot sekä osakkeet laskussa. Erityisesti Helsingin pörssin kehitys on jäänyt tänä vuonna jälkeen naapureista. Älä huoli, ellet ole rahoja käyttämässä lähiaikoina. Tosin omaa tilannettani en ole edes katsonut, koska en tee sijoituksissa olevilla rahoilla nyt mitään. Ne on tarkoitettu tuottamaan vielä useita vuosia, joten miksi kävisin seuraamassa?

Sijoittaminen on kuin vuoristorata – välillä mennään ylös ja välillä alas. On sitten laskeva tai nouseva kurssi, niin minulla on sama tekniikka: automaattiset siirrot rahastoihin. Jatkan rahastoihin automaattista kuukausisäästämistä kuten ennenkin. Ja kun ne menevät automaattisesti, en edes näe, minkä hintaisia rahastot ovat juuri ostohetkellä. Jos pitäisi aina katsoa ja tehdä ostopäätös, ei ehkä tulisi ostettua! 

Tunnista tilanne: normaali lasku vai epäonnistuminen?

Markkinat heilahtelevat, ja arvopapereiden hinnat vaihtelevat päivittäin. Kun salkku on miinuksella, voi tuntua, että olet epäonnistunut. Mutta kyseessä ei ole epäonnistuminen, vaan täysin normaali tilanne, vaikka markkinan lasku voi herättää voimakkaitakin tunteita. Milloin pörssi nousee? Sitä ei kukaan tiedä. Pitkällä aikavälillä markkinat yleensä tasaantuvat ja sijoittajat hyötyvät noususta. 

Kun minulla on puskuritili hätätilanteita varten olemassa, en tarvitse sijoituksessa olevia rahojani yllättäviin kuluihin tai päivittäisten menojen kattamiseen. Tästä syystä minulla on varaa odottaa ja katsella tilannetta rauhassa. Tämä antaa vapauden tehdä harkittuja päätöksiä ja pitää kiinni suunnitelmasta, vaikka pörssikurssit heilahtelisivat – mihin vain suuntaan. 

nainen lukee rennosti kirjaa, kädessä muki
Kun puskuritili on turvanasi,voit olla rennosti, vaikka pörssikurssit laskisivat.

Irrota hetkeksi: Sulje sovellukset ja nauti

Sijoittaminen ei saisi viedä kaikkea aikaamme ja energiaamme. Vaikka onkin tärkeää pysyä perillä markkinoiden tapahtumista, on yhtä tärkeää osata irrottautua hetkeksi. Kiireisessä maailmassa, jossa tiedot ovat saatavilla jatkuvasti käden ulottuvilla, on helppo jäädä kiinni pörssin vaihteluihin. Mutta elämässä on paljon muutakin kuin osakekurssien seuraaminen.

Ja mikä voisi olla parempi tapa nauttia elämästä kuin valmistautua tulevaan kauteen? Joulu on jo tulossa (ainakin näin jouluihmisen mielestä) ja iltojen pimetessä on oiva hetki tuoda kotiin lämpöä ja valoa. Nyt on aika sulkea sijoitussovellukset hetkeksi ja laittaa kaamosvalot esille! Uskon, että irrottautumisen jälkeen jopa sijoituspäätökset tulee tehtyä selkeämmällä mielellä, kun on niiden aika.

Sijoittaminen on tärkeää, mutta niin on myös tämä hetki. Joten nyt, sytytä kynttilä, ota höyryävä kuppi kaakaota kirjan kaveriksi ja kietoudu viltin lämpöön.

Mari, Varallisuusprojekti

Elämä ei ole kilpailu: Opi hyväksymään oma polkusi

Haluan jakaa pienen tarinan omasta elämästäni, joka avasi silmäni sille, kuinka helposti vertailemme itseämme muihin. Olin hiljattain verkostoitumistapahtumassa, jossa puhuttiin sijoittamisesta ja taloudellisesta tilanteesta. Esittelykierroksella eräs nainen kertoi omistavansa viisi sijoitusasuntoa puolisonsa kanssa. Kun oma esittäytymisvuoroni tuli, mainitsin, että meillä on vain yksi sijoitusasunto. Tähän vieressäni istuva nainen keskeytti minut ystävällisesti sanoen: ”Teillä on JO yksi, eikä VAIN yksi”. 

Se oli hyvä keskeytys, sillä heti ymmärsin, että niinhän minun olisi pitänytkin sanoa! Sillä ei tämän ensimmäisen sijoitusasunnon hankinta ollut mitenkään itsestäänselvyys. Enhän edes vielä kolme vuotta sitten uskaltanut kuvitella sijoitusasunnon ostamisen olevan meille mahdollista!

Elämä voi joskus tuntua kuin kilpailulta, jossa vertailemme itseämme muihin. Sosiaalinen media, ystävät, ja perhe voivat kaikki vaikuttaa siihen, miten näemme itsemme ja omat saavutuksemme. 

VERTAA ITSEÄSI SIIHEN, MITÄ OLIT EILEN. ÄLÄ SIIHEN, MITÄ JOKU MUU ON TÄNÄÄN.Jordan B. Peterson

Sinulla on oma polkusi

Jokainen meistä kulkee läpi erilaisia vaiheita elämässä. Olipa kyseessä sitten opiskelu, työelämä, ihmissuhteet, taloudellinen tilanne tai henkilökohtaiset haasteet. Jokaisella on oma polku, joka on muovautunut ainutlaatuisista kokemuksista ja päätöksistä. 

Vertaaminen muihin voi johtaa siihen, että aliarvioimme omia saavutuksiamme ja kykyjämme. Itsekin olen liian usein vähätellyt omia saavutuksia vain siksi, että olen verrannut niitä muiden elämään: sain säästettyä vasta 1000 euroa / sain vasta ensimmäisen luoton pois maksettua / nyt vasta kaikki luotot on maksettu… Sanastosta pitäisi kokonaan unohtaa vähättelevät vain ja vasta, kun puhun omasta elämästäni!

Jokainen saavutus on merkityksellinen

Vaikka joku toinen saavuttaisi jotain, mikä saattaa näyttää suurelta ja merkittävältä ulkopuolelta katsottuna, meidän ei tulisi unohtaa omia saavutuksiamme. Jokainen askel kohti omia tavoitteitamme ja unelmiamme on merkityksellinen, oli se sitten suuri tai pieni. Jokainen askel opettaa meille jotain arvokasta itsestämme ja maailmasta ympärillämme.

Vertaaminen muihin voi herättää epävarmuutta omista kyvyistämme ja saavutuksistamme. Se voi myös johtaa ahdistukseen, kun yritämme jatkuvasti olla jotain, mitä emme ole. Tämä vertailu ei ainoastaan heikennä itsetuntoamme, vaan myös estää meitä näkemästä omat vahvuutemme ja potentiaalimme. 

Vertailu voi jopa estää sinua unelmoimasta! Yhteiskunnassa esiintyvä rapuilmiö kuvastaa tätä ilmiötä täydellisesti. Kuten ravut ämpärissä, meitä ympäröivä yhteisö voi olla nopea tuomitsemaan, jos yritämme kohota ylös ja poistua muiden odotusten ulkopuolelle. On kuitenkin tärkeää muistaa, että jokaisella meistä on oikeus olla ainutlaatuinen ja meillä on oikeus tavoitella omaa polkuamme, vaikka se poikkeaisi yleisesti hyväksytyistä normeista. Emme saisi antaa muiden asettaa rajoja sille, mitä voimme saavuttaa tai millaisia voimme olla.

Hyväksy itsesi: Voima kasvaa omassa ainutlaatuisuudessasi

Vertaamalla itseämme muihin emme siis ainoastaan heikennä itsetuntoamme, vaan myös rajoitamme omaa potentiaaliamme. Joten seuraavalla kerralla, kun huomaan vertaavani itseäni muihin, ryhdistäydyn ja korjaan ajatukseni. Vain siten keskityn omaan kasvuuni ja hyvinvointiini.

Omaa puhettani seuratessa aion myös tarkasti kuunnella muita ja olla jatkossa myös itse se henkilö, joka pysäyttää toisen rajoittavan puheen. Koska sinäkin olet tehnyt jo paljon, et vain jotain.

Jouduin kajoamaan puskuritiliini – oppeja ja tunteiden hallintaa

Yllättävät menot: Auton ja moottoripyörän huoltojen kalliit kustannukset

Olen kerryttänyt puskuritiliä elokuusta 2020 asti. Silloin olin saanut maksettua korkeakorkoiset luotot pois etuajassa ja aloin säästämään kolmen kuukauden menoja vastaavaa summaa puskuritilille. Meillä tavoitesumma oli 7500 euroa. Puskuritilillä oli sillä hetkellä 1000 euroa säästettynä hätätilanteita varten. 

Kolmen vuoden aikana sain kerättyä tilille yli 5000 euroa ja olin siitä innoissani, koska olin jo reippaasti yli puolenvälin tavoitesummaan nähden. Mutta tämän vuoden elokuussa koin taloudellisen iskun ja tunnemyräkän, kun auto- ja moottoripyörähuollot aiheuttivat odottamattomia menoja. Maksoin ne luottokortilta, mutta luottokortin korko oli yli 15 prosenttia. Lisäksi huomasin, että parkkipaikkaan otetun lainan korko oli noussut yli kahdeksaan prosenttiin, kun kolmen kuukauden euribor oli jatkanut nousuaan. Toisalta puskuritilille säästettyjen rahojen korko oli vaivaiset 0,3 prosenttia, joten ei ollut järkevää makuuttaa rahoja tilillä.

Säästöt takaisin 1000 euron hätäpuskuriin

Niinpä päätin tyhjentää puskuritilini, joka oli minulle taloudellinen hätävara. Käytin sitä maksamaan luottokorttini nollille ja tekemään ylimääräisen lyhennyksen parkkipaikan lainaan.

Jätin tilille vain 1000 euron hätäpuskurin ja aloin nyt uudelleen säästää puskuritilille. Vaikka oli pettymyksen ja häpeän tunteita palata takaisin tavoitteideni alkuun, tiesin, että tämä oli tarpeellinen askel taloudellisen turvallisuuteni kannalta.

Tunteiden vaikutus raha-asioihin: Hämmennyksestä hallintaan

Tunteiden ja raha-asioiden yhdistäminen on erityisen haastavaa vaikeissa tilanteissa. Kokemus siitä, kuinka joudun palaamaan lähtöruutuun säästötilin kerryttämisessä, herätti monenlaisia tunteita. Toisaalta se aiheutti pettymystä, mutta samanaikaisesti tunsin helpotusta, koska minulla oli olemassa puskuritili, jota voisin käyttää. Aikaisemmin vastaavassa tilanteessa olisin vain lyhentänyt korkeakorkoista luottokorttiani vähitellen.

Kerroin Instagram julkaisussa, kuinka puskuritilin käyttäminen aiheutti monenlaisia  ristiriitaisia tunteita. En ollut ainoa, sillä muutkin tunnistivat saman epämääräisen tunteen, joka vaihteli vastenmielisyydestä, häpeästä ja ärsytyksestä helpotukseen.

Taloudellinen vapaus ja päätöksenteko

Nyt, kun tarkastelen tätä kokemusta jälkikäteen, tunnen ennen kaikkea vahvan hallinnan tunteen. Olen asettanut vuosien päähän tavoitteekseni saavuttaa taloudellinen vapaus, mutta tunnen jo nyt kokevani sitä. Minulla on kyky vaikuttaa omiin taloudellisiin päätöksiini, ja se antaa minulle vapauden valita. 

Elämässä tulee vastaan yllättäviä tilanteita, ja taloudelliset tavoitteet eivät aina etene suunnitellusti. Tällaisina hetkinä on tärkeää olla armollinen itselleen ja muistaa, kuinka pitkän matkan onkaan jo kulkenut.


– Mari, Varallisuusprojekti

ASP-tili ja ASP-laina: Tiekartta nuoren unelmien kotiin

Olin ennen kateellinen ASP-tilien avaajille. Minulle ei kukaan suositellut ASP-tilin avaamista ennen ensiasunnon ostoa. Sain kuulla ASP-tilistä ja ASP-lainasta vasta vuosia sen jälkeen, kun olimme asuntolainan jo ottaneet. Sain käännettyä kateuden energiaksi itselleni, että puhun ASP-tilistä aina kun on sopiva hetki. Viimeksi suosittelin ASP-tiliä uudelle työkaverille, jota perehdytin. Hänellä ei vielä sitä ollut avattuna, joten kerroin perusasiat ja hän kiinnostui! 

Mikä ASP-tili ja ASP-laina?

Yksi suurimmista nuoren aikuisen haaveista on usein oman kodin hankkiminen.

Ensiasunnon omistaminen voi tuntua kaukaiselta tavoitteelta, mutta juuri se kaukaisuus on tässä hyvästä! On pidempi aika säästää, kun vuosia on enemmän, eikä kuukaudessa säästettävä summa nouse kovin korkealle! Säästämiseen apuna on ASP-tilin avaaminen. ASP lyhenne tarkoittaa sanaa asuntosäästöpalkkio. 

Voit avata ASP-tilin, jos olet 15–44-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa. Tavoitteenasi on säästää ASP-tilille vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Säästämistä auttaa, että pankki maksaa ASP-tilille yhden prosentin vuotuista talletuskorkoa. Lisäksi ASP-tilin etu ensiasunnon ostoon on, että saat 2–4 prosentin lisäkoron, kun olet hankkimassa asuntoa. Molemmat korot ovat sinulle verottomia. Lisäkorko maksetaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja tämän jälkeen enintään viideltä seuraavalta kalenterivuodelta. Kannattaa siis avata ASP-tili mieluummin alkuvuodesta, kuin loppuvuodesta, niin saat koko aloitusvuodelta korkoedun!

ASP-lainan korkotuki tuo säästöä ja turvaa

Kun 10 % ensiasunnon hankintahinnasta on säästettynä, voit hakea ASP-lainaa. Nousevien korkojen aikana erityinen etu ASP-lainassa on korkotuki. Jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta ensimmäisen 10 vuoden ajan.

Esimerkiksi yleisin asuntolainoissa käytetty viitekorko Euribor 12 kk oli 7.8.2023 +4,055. Tähän lisätään sinun henkilökohtainen marginaali, esimerkiksi 1 %, jolloin kokonaiskorko olisi 5,055 %. Tällöin 140 000 euron ASP-lainasi korko on 589,75 euroa kuukaudessa, josta saat korkotukea 102,49 euroa kuukaudessa ja maksat itse 487,26 euroa kuukaudessa.

ASP-lainan enimmäismäärä määräytyy asunnon sijainnin mukaan:

Mielestäni ASP-tili ja ASP-laina ovat erinomaisia vaihtoehtoja nuorelle aikuiselle, joka tavoittelee ensimmäistä omaa asuntoa. Ne tarjoavat taloudellista tukea ja opastusta säästämiseen sekä mahdollisuuden hankkia unelmien koti järkevällä tavalla.

On kuitenkin muistettava, että ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat valtion tukemia tuotteita, joten niiden ehdot voivat muuttua. Yksi viimeisimmistä muutoksista oli, että ASP-lainaa voi saada jopa 50 % kuntakohtaista rajaa enemmän, jos kaksi ASP-tilisäästäjää hankkii yhteisen asunnon. Kannattaa suositella ASP-tilin avaamista myös puolisollesi! Ajankohtaisin tieto on aina nähtävillä Valtiokonttorin sivuilta ASP-säästäminen ja ASP-laina – Valtiokonttori

Käy siis oman pankkisi sivuilla tutkimassa miten saat avattua ASP-tilin, niin unelma asunnosta on hieman lähempänä! 

Mari, @varallisuusprojekti

Nollapohjainen budjetointi: Näin hallitset talouttasi tehokkaasti

Budjettitapoja on monenlaisia, joista itse käytän “zero-based budgeting” eli nollapohjaista budjetointia. Siinä ideana on, että jos tienaat 1500 euroa kuukaudessa, niin myös menoiksi tavoitellaan 1500 euroa kuukaudessa. Yhteissummaksi tavoitellaan siis nollaa euroa. 

Älä kuitenkaan pelästy nollaa! Ei ole tarkoitus, että sinulla on viimeisenä päivänä ennen palkkapäivää kaikki tilit tyhjänä, vaan sinulla olisi viimeisenä päivänä nolla euroa käytettävänä budjetista.

Jos mietit ”miten saada rahat riittämään” tai ”miten saisin talouteni parempaan kuntoon”, on ensin tunnettava, mihin sitä rahaa tällä hetkellä menee. Siksi ensimmäisenä sinun tulisi laatia budjetti, sillä se mihin raha kuluu on aina valinta.

Voit tehdä budjetin paperille, kännykän muistioon tai taulukko-ohjelmaan. Mikä tapa onkaan sinulle luontevin. Itselleni luontevin valinta on Excel, jolloin pääsen päivittämään sitä niin läppärin kuin puhelimenkin kautta milloin vain.

Nollapohjainen budjetointi zero based

Listaa tulot

  • Budjettia varten selvitä ensin kuukausittaiset tulosi, esimerkiksi mikä on nettopalkkasi eli palkkapäivänä tilillesi tuleva summa? Tai eläke tai muu tulo? 
  • Saatko lapsilisiä? 
  • Vuokratuloja? 
  • Elatusmaksuja? 
  • Jos taloudessa on useampi aikuinen, katsokaa yhdessä molempien nettotulot.
  • Mieti myös mitä satunnaisia tuloja on vuoden aikana? Kirpparimyyntiä, lomarahaa, tulospalkkaa?


Listaa menot

  • Budjettiin lisää seuraavaksi kuukausittaiset menot. Mitä lainoja tai luottoja löytyy? Paljonko niitä lyhennätte kuukausittain? 
  • Entä paljonko ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin, sähköön, yms. menee kuukausittain? 
  • Menot on helpointa arvioida muutaman viimeisimmän kuukauden tilitapahtumista. Samalla katso tiliotteilta mitä satunnaisia menoja tileiltä löytyy: kampaamokäynti, lahjoja, vaatteita,.. ?
  • Entä paljonko saat tällä hetkellä säästettyä? Lisää se menojen puolelle. Jos et tällä hetkellä vielä säästä, katso paljonko voisit saada säästöön. Voisitko ensi kuussa laittaa 10 € säästöön ja katsoa miten kuukausi sujuu. Sen jälkeen voit pitää summan 10 € tai nostaa isommaksi, jos joustoa on.


Yhteissummaksi tavoitellaan 0

Laske tulot vähennettynä menoilla. Tavoitteenasi on luoda taloudellinen tasapaino, jossa säästäminen on yhtä tärkeää kuin muut menot. 

Minulla oli ennen ajatus ”Laitan sen rahan säästöön mitä kuun lopussa on jäänyt ylimääräistä”, mutta eihän se toimi, jos kuukauden lopussa ei ole mitään siirrettävää tai se raha unohtuu ennen palkkapäivää käydä siirtämässä. Tästä syystä säästäminen pitää ajatella osaksi menoja, aivan kuten vuokra tai asuntolainan lyhennys.

Aloita budjetointi helposti hyödyntämällä tätä budjettipohjaani:  

malli budjetointi pohjasta
  • Avaa budjettitaulukko klikkaamalla tästä
  • Tallenna taulukko uudella nimellä omalle koneellesi tai omaan Google Sheets (tämä erittäin tärkeää, sillä muuten kuka tahansa näkee muokkauksesi ja voi deletoida ne ennen oman taulukon kopioimista)
  • Lisää taulukkoon omat lukusi ja muokkaa otsikot itsellesi sopivaksi
  • Päivitä budjettia pikku hiljaa ja päivitä se kokonaan viimeisintään ennen palkkapäivää

Mari, @varallisuusprojekti 

Monta pankkitiliä, vähemmän rahastressiä. Lue miten voit järjestää rahasi riittämään!

Miksi usea tili voi helpottaa rahankäyttöäsi?

Oletko miettinyt, että pankkitilejä voi olla useita? Itse kävin laskemassa, että minulla tilejä on 11 tällä hetkellä- ja kaikille on oma tehtävänsä! Aiemmin, kun rahat olivat vain yhdellä tilillä, en pysynyt kärryillä siitä, paljonko minulla on rahaa käytettävissä arjen menoihin, hemmotteluun tai säästöihin. Monen tilin avulla rahojen budjetointi helpottuu ja taloudenhallinta paranee.

Usean tilin hallinnointi ei aiheuta lisätyötä, vaan pikemminkin lisää vapautta! Riittää, kun avaa uuden tilin verkkopankissa, antaa sille nimen ja tekee kuukausittaisen toistuvan maksun palkkapäivänä. Yksinkertaista! Pankissani tilien avaaminen ei maksa mitään eikä ole tilien kuukausimaksuja. Tämä kannattaa tarkistaa oman pankin hinnastosta, ettei tule yllätyksiä.

Usean tilin hallinnointi ei aiheuta lisätyötä.Se lisää vapautta -kunhan automatisoit maksut!

11 erilaista pankkitiliä rahankäytön tehokkuuden takaamiseksi

Alla on lueteltuna tilit, jotka minulla on käytössä:

  1. Palkkatili. Henkilökohtainen tilini, jonne palkkani tulee aina ensimmäisenä. Tältä tililtä rahat jakautuvat seuraaville tileille joko automaattisesti tai käsin tilisiirtoina.
  2. Taloustili. Yhteinen tili puolisoni kanssa, johon molemmilla on omat pankkikortit. Tälle tilille laitamme rahaa yhteisiä menoja varten, kuten ruokaan, bensaan ja muihin vastaaviin kuluihin. 
  3. Puskuritili. Tämä tili on tarkoitettu yllättävien sekä kriittisten menojen varalle. Tavoitteenani on säästää puskuritilille rahasumma, joka vastaa kolmen kuukauden pakollisia menoja. Koska säästämme tänne yhdessä, olemme molemmat tiliomistajina. 
  4. Tulevat menot -tili. Tälle tilille siirtyy automaattisesti kuukausittain 30 € auton kuluja varten ja 12 € seuraavia silmälaseja varten.
  5. Joulutili. Suosikkijuhlani joulu saa kuukausittain 54 € tulevan joulun menoja varten. Näin joulukuussa siellä on valmiina rahat koko joulun kuluja varten!
  6. Rahaston keräilytili. Nimensä mukaisesti tälle tilille siirtyy rahastoja varten kuukausittain rahaa, joka automaattisesti jakaantuu kahteen eri rahastoon.
  7. Sijoitussäästötili. Tämä tili on tarkoitettu pikkuhiljaa kerryttämään rahaa tulevia osakeostoja varten.  
  8. Sijoitusasuntotili. Ensin tämä oli tili, johon säästimme sijoitusasunnon hankintaa varten. Nykyään tältä tililtä maksamme asuntoon ja sen parkkipaikkaan kuuluvat maksut, lainan lyhennykset sekä säästämme puskuria yllättäviä menoja varten.
  9. Hyvän mielen tili. Tälle tilille säästäminen on vasta alkutekijöissä. Itselle säästämisen aikana haluan käyttää rahaa myös muiden hyvän mielen tuottamiseksi. Tästä tilistä kerron myöhemmin lisää, kun saan itselleni tarkemmin hahmoteltua!
  10. ja 11. tilit ovat osakesäästötili ja arvo-osuustili. Osakesäästötilillä sijoitan osakkeisiin ja osakerahastoihin verotehokkaasti. Arvo-osuustili toimii myös osakkeisiin ja rahastoihin sijoittamiseen. Siirrän kuukausittain myös näille tileille rahaa.

Inspiraatiota muiden tileistä – lisää ideoita rahanhallintaan

Kysyin aiemmin Instagramissa millaisia tilejä muilla on. Laitan niitä tähän listana, niin saatat sinäkin saada uusia ideoita ja löytää omiin tarpeisiisi sopivia tilejä. Itse ainakin aion avata vielä tiliä tämän listan innoittamana!

  1. Unelmatili 
  2. Tavoitetili
  3. Remonttitili
  4. Lemmikkitili
  5. Yritystili
  6. Vakuutuksen omavastuut
  7. Laskutili 
  8. Harrastustili
  9. Treffitili
  10. Reissutili
  11. Hemmottelutili
  12. Opiskelutili
  13. Hammashoitotili

Kommentoi alle tai Instagramiin, kuinka monta tiliä sinulla on tällä hetkellä? Oliko tässä listassa tilejä, joita voisit harkita ottaa käyttöön omassa taloudenhallinnassasi?

Älä pelkää luovuutta ja räätälöi tilisi juuri omiin tarpeisiisi sopivaksi!

Autopaikan tarjoaminen vuokralaiselle – Houkutteleva etu asunnonvalinnassa

Oletko harkitsemassa sijoitusasunnon ostamista? Mietitkö, millaisia etuja voit tarjota potentiaalisille vuokralaisille? Yksi houkutteleva etu, joka kannattaa ottaa huomioon, on autopaikan tarjoaminen. Tässä blogikirjoituksessa jaan omakohtaisen kokemukseni autoparkkisijoittamisesta ja sen tarjoamista mahdollisuuksista.

Ostimme sijoitusasunnon uudiskohteesta, joka valmistui tammikuussa 2023. Ensimmäisen sijoitusasunnon hankintaan liittyi paljon päätöksiä, ja keskityimme asunnon ostamiseen jättäen autopaikan taloyhtiön omasta parkista huomiotta. Asunto sijaitsee lähellä ratikkapysäkkiä, joten emme nähneet tarvetta autopaikalle. Kuitenkin heräsimme todellisuuteen, kun sekä pankki että vuokravälittäjä kysyivät parkkipaikkaa. Myös potentiaalinen vuokralainen tiedusteli autopaikan saatavuutta, johon jouduimme valitettavasti vastaamaan, ettei sellaista ollut tarjolla.

Ajattelimme, että ensi kerralla selvitämme tämän paremmin.Onneksi siihen ei mennyt kuin kuukausia.

Autopaikan merkitys vuokralaisen näkökulmasta

Ymmärsimme tilanteen vuokralaisen näkökulmasta muutaman kuukauden kuluttua, kun poikamme muutti Tampereelle ja tarvitsi autopaikan työnsä vuoksi. Saimme todeta miten vähän autopaikkoja on tarjolla uudemmilla asuinalueilla. Onneksi löysimme hänelle vuokrattavan autopaikan läheltä asuntoa. Tämä sai meidät uudelleen arvioimaan autopaikan merkitystä oman vuokralaisemme näkökulmasta. 

Sijoitusasunnon autoparkissa oli vielä paikkoja vapaana, joten päätimme ostaa tolppapaikan ja tarjosimme sitä vuokralaisellemme. Suomen Vuokranantajien jäsenä saimme sopimuspohjan ja sähköiset allekirjoitukset sujuvasti!

Autoparkkisijoittamisen edut aloitteleville sijoittajille

Autoparkkisijoittaminen on siis yksi kiinteistösijoittamisen alalaji, jossa sijoitetaan pysäköintipaikkoihin, autotalleihin tai autopaikkoihin ja vuokrataan niitä eteenpäin autoilijoille. Tämä vaihtoehto voi olla erityisen houkutteleva aloitteleville sijoittajille useista syistä.

Ensinnäkin, autoparkkien hinta on merkittävästi alhaisempi kuin asuntojen hinnat, mikä tekee sijoittamisesta saavutettavampaa pienemmällä pääomalla. Lisäksi vuokratuotto on yleensä ennustettavampi autoparkkisijoituksissa. Vaikka tuotto saattaa olla pienempi kuin asunnoissa, autoparkkien hallinnointi ja sopimukset ovat yksinkertaisempia.

Esimerkki laskelma laskukaava vuokratuotto parkkipaikka

Uskon vahvasti, että vuokralaiset arvostavat parkkipaikkaa asunnon läheisyydessä, ja siksi autopaikan tarjoaminen auttaa houkuttelemaan ja säilyttämään laadukkaita vuokralaisia. Autoparkkisijoittaminen voi olla hyvä tapa tarjota lisäarvoa vuokralaisille ja erottua kilpailijoista.

Olisimme säästäneet luottokustannuksissa, jos olisimme hankkineet autopaikan jo asuntolainan yhteydessä. Tämä on kuitenkin pieni kustannus oppimisprosessin kannalta! Oletko sinä ostanut autopaikan sijoitusmielessä? Onko se ollut hyödyksi sekä sinulle että vuokralaiselle? Kommentoi alle tai tule mukaan Instagram-postauksen alle keskusteluun!

Esittely Mari Varallisuusprojekti

Muistan sen kesäkuun viikon, kun loma alkoi olla ovella, mutta kaikki säästöt olivat hupenemassa yllättäviin menoihin. Tämä sai minut hermostumaan ja ärhentelemään turhista asioista puolisolleni. Silloin päätin, että tämän on loputtava. Heinäkuussa 2018 avasin erillisen tilin, jonka tavoitteeksi asetin 1000 euron säästösumman. Siitä lähti käyntiin oma Varallisuusprojektini, josta tein Instagram-tilin puolen vuoden kuluttua 2019 tammikuussa. 

Varallisuusprojekti Mari Ilomäki
Tämä tarina alkoi, kun meni hermot. Nyt riittää -tunne saa tekemään asioita, joita on vältellyt liian pitkään.

On yleistä, että moni miettii oman talouden parantamista kuukausia, jopa vuosia, ennen kuin alkaa todella tekemään asioita sen eteen. Itselleni herätyskello soi, kun stressitaso nousi liian korkeaksi. Tiedostin toki jo useita kuukausia ennen hermojen menettämistä, että jotain on tehtävä, mutta lykkääminen tuntui turvalliselta. Tunsin häpeää siitä, etten ollut aiemmin ryhtynyt toimiin. Kuitenkin ymmärsin, että tämä tunne oli vain oman pään sisällä ja että on aika ottaa vastuu omasta taloudesta.

Avasin Instagramiin-tilin, jotta pystyin seuraamaan muutosta konkreettisesti. Tilini toimii edelleen henkilökohtaisena päiväkirjana, josta saan energiaa, kun tuntuu, ettei mikään etene. Jaan siellä sekä blogissani hyväksi havaittuja tapoja, joilla me onnistuimme säästämään, maksamaan korkeakorkoiset luotot sekä sijoittaa. Unelmat ovat vielä korkeammalla!

Haluan olla tukenasi ensimmäisen askeleen ottamisessa kohti sinun unelmiasi. Usein unelmat voivat tuntua liian suurilta, mutta pilkkomalla ne pieniin osiin, aloittaminenkin tuntuu helpommalta. Oma tavoitteeni on olla taloudellisesti vapaa, jotta voin tehdä töitä halutessani, viettää aikaa perheen ja ystävien kanssa sekä tukea muita. Aloittamiseni oli kuitenkin hyvin pieni: avasin verkkopankin, avasin tilin ja siirsin säästötilille ensimmäiset 10 euroa. Yksi askel kerrallaan.

Työtä on tehty ja haluan omaan päiväkirjaani sekä sinulle kertoa tavoitteestani ja sen saavuttamiseksi tekemistäni askeleista tarkemmin blogi- sekä somekirjoituksissa.