Kun havahduin, että haluan paremman taloudellisen tilanteen, tiesin, ettei mikään muutu pelkän ajatuksen voimalla. Tarvitsen selkeän ohjeen ja tavoitteet. Muuten tämä jäisi vain muutaman kuukauden innostukseksi ja olisi vaarana, että lopettaisin ensimmäisten haasteiden tullessa vastaan.
Tähtää niin pieneen edistymiseen, että se tuntuu aivan hullulta. Pääset takuulla eteenpäin.
— Matti Pekkarinen – Mestarioppija
Etsiskelin selkeää ”kohta kohdalta” ohjeistusta suomenkielisistä kirjoista, blogeista ja verkkosivuilta. En kuitenkaan löytänyt sellaista. Laajensin etsinnän englanninkielisiin ja löysin Dave Ramseyn metodin ”7 babysteps”:
- Baby step 1: Save $1000 your starter emergency fund
- Baby Step 2: Pay Off All Debt (except the house)
- Baby Step 3: Save 3-6 months emergency fund
- Baby Step 4: Invest 15 % of your income in retirement
- Baby Step 5: Save for your children’s college fund
- Baby Step 6: Pay off your home early
- Baby Step 7: Build wealth and give
Yhdysvalloissa ja Suomessa esimerkiksi eläkkeen kertyminen ja opiskelu ovat eri tavalla järjestettyjä. Joten aivan samanlaisena en näitä babystepsejä itselleni ottanut, vaan muokkasin ne sopivampaan muotoon:
Mielestäni esimerkiksi sijoittamisen voi aloittaa kun hätäpuskuri 1000€ on valmis ja ensimmäisen velan on saanut maksettua pois. Tällöin sijoittamiseen löytyy ainakin 10 € kuukausittain samalla kun velkojen ylimääräisiä lyhennyksiä maksetaan.
Myös 15 % sijoitustavoite eläkettä varten tuntuu itselleni liian pieneltä. Tavoitteeni on ainakin 20 %, jotta sijoitusvarallisuus nousee tarpeeksi eläkettä (tai sen olemattomuutta) varten.
Olen alkuperäisen 7 +1 askelta- suunnitelmani tehnyt vuonna 2019, mutta tämä on jo päivittynyt askelten edetessä. Katso alta!
Oma tilanteeni ja suunnitelma:
Miten: Kohdat 0-3 tehdään yksi kerrallaan. Kohdat 4-7 tehdään yhtä aikaa.
0 Tee budjetti – Ensimmäinen budjetti 01/19, edelleen harjoittelemme. Budjetin teosta lisää esimerkiksi tässä julkaisussa.
1 Säästä 1000 € hätäpuskuri – Avaa erillinen säästötili pankkiisi. Jos sinulla on nyt säästössä rahaa, siirrä sitä tälle avatulle tilille. Siirrä edes 10 €, niin on saat aloitettua! Kerää tälle tilille niin kauan rahaa, kunnes 1000 € tulee täyteen. Jos koet, ettei 1000 € summa ole sinulle riittävä, voit itse määritellä sopivan.
- Hätäpuskurin sain valmiiksi maaliskuussa 2019. Aloitin puskurin keräämisen syksyllä 2018.
2 Maksa velat ja aloita sijoittaminen – Kun puskuri oli valmis aloitimme velkojen ylimääräisten lyhennysten tekemisen. Velkoihin lasketaan kaikki muu paitsi asuntolaina. Tähän käytämme lumipallotekniikkaa, jossa velat maksetaan pienimmästä summasta isompaan. Jos sinulla on pienikorkoista opintolainaa, voit käsitellä sitä kuin asuntolainaa. Lue lisää täältä!
- Tämän sain valmiiksi elokuussa 2020!
3 Kasvata puskuria – Tavoitteena on kerryttää vähintään 3 kuukauden menoja vastaava summa. Aloituskassana käytetään 1000 € hätäpuskuria. Oman tilanteesi mukaan määrittele, minkä kokoinen puskuri sopii sinulle. Tämän jälkeen puskurisi on 2-6 kuukauden menojen suuruinen.
Jos sinulla ei vielä ole asuntoa ja on suunnitelmana sellainen ostaa ensiasunto, niin tässä kohtaa kannattaa säästää asunnon käsiraha ja ottaa tavoitteeksi 15 % asunnon hinnasta. Avaa tätä varten ASP-tili, jos olet 15-39 vuotias.
Kohdat 4-7 tehdään yhtä aikaa.
4 Sijoita 20-30 % – Tavoitteena sijoittaa osakkeisiin ja rahastoihin 20-30 % kuukausituloista eläkettä varten.
5 Maksa asuntolainaa etukäteen – Tavoitteena lyhentää asuntolainaa alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin isommilla lyhennyksillä. Tämä saattaa vielä muuttua lähempänä.
6 Rakenna varallisuutta – Tämä voi olla esimerkiksi sijoitusasuntoa varten säästäminen. Varallisuuden rakentamiseen kuuluu mielestäni myös rahataitojen opettaminen läheisilleni, esimerkiksi sijoittamista sisarusteni lasten kanssa.
7 Nauti ja tee hyvää – Tavoitteena kuukausittainen, säännöllinen hyväntekeväisyys ja lahjoittaminen vähintään 5 % kuukausituloistani. Lisäksi 5-10 % säästöön nauttimista varten. Esimerkiksi vaatteiden osto paikalliselta vaatesuunnittelijalta.
Varallisuusprojekti 